2018年银行专业资格初级公司信贷讲义：第一章

日期: 2019-08-07 14:35:41 作者: 孙正豪

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　　第一章公司信贷概述

　　一、公司信贷相关概念

　　1.信贷:一切以实现承诺为条件的价值运动形式，例存款、贷款、担保、承兑、赊账等。

　　2.银行信贷;银行借出资金或提供信用支持的经济活动(广义还包括筹集债务资金)，例贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

　　3.公司信贷;银行为主体，以法人和其他经济组织等非自然为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

　　4.贷款;以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金的使用权转让给其他资金需求者的信用活动。

　　5.承兑;指银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。

　　6.担保;指银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。

　　7.信用证;是一种由开证银行应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款书面文件。包括国际信用证和国内信用证。

　　8.信贷承诺;指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。

　　二、公司信贷的基本要素-交易对象、信贷产品、信贷金额、贷款期限

　　公司信贷的基本要素包括：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。

　　1.交易对象;银行和其他法人;

　　2.信贷产品;贷款、担保、承兑、保函、信用证;

　　3.信贷金额;银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额;

　　4.贷款期限;狭义的期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。广义的期限是指银行承诺向借款人提供信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。(注意三个期限的区分)

　　《贷款通则》中的部分规定;

　　(1)自营贷款期限不超过10 年，票据贴现期限不超过6 个月;

　　(2)不能按期归还贷款可在到期日之前申请贷款展期，短期贷款展期不超过原期限，中期不超过原期限一半，长期不超过3 年。

　　三、公司信贷的基本要求-贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件

　　1.贷款利率和费率;

　　(1)贷款利率种类——本币贷款利率与外币贷款利率;浮动利率与固定利率;法定利率、行业公定利率和市场利率;

　　(2)我国贷款利率管理情况;基准利率是备用做定价基础的标准利率，我国采用法定利率作为基准利率;短期贷款(1 年以内)合同期内，与利率调整不分段计息;中、长期贷款(1 年以上)利率一年一定，满一年后根据相应法定贷款利率确定下一年度利率;商业银行对逾期或挤占挪用的贷款，从预期或挤占挪用之日起按照罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。来源：

　　(3)人民币贷款利率档次——短期(6 月以内、6 月-1 年)、中长期(1-3 年、3-5 年、5 年以上);

　　(4)利率表达方式——年息几分表示百分之几，月息几厘表示千分之几，日息几毫表示万分之几;

　　(5)计息方式——按日、月、季、年计息;按单、复利计息;(6)贷款费率是指利率意外的银行提供信贷服务的价格，包括担保费、承诺费、银团安排费、开证费等。

　　2.清偿计划:区分一次性还款与分次还款.

　　3.担保方式;是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一，包括保证、抵押、质押、定金、留置五种方式。

　　4.约束条件;

　　(1)提款条件：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他;

　　(2)监管条件：财务维持、股权维持、信息交流、其他。

　　四、公司信贷的种类

　　共七个不同方式划分为22类,详见教材.

　　五、公司信贷理论的发展

　　公司信贷理论在发展上大体经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论、超货币供给理论四个阶段。